Версия для печати   

Расследования Bankir.Ru, дело № 7


По теме: Криминал
Страница: | 1 | 2 |



Незадолго до кризиса 2008–2009 годов Банк Москвы, ОТП Банк и Инвестсбербанк, позже вошедший в структуру ОТП Банка, предлагали ипотечные кредиты в так называемых «экзотических» валютах, таких как японская иена и швейцарский франк. В основном, это были валюты, в которых банки привлекали ресурсы на внешнем рынке. Некоторые банки также предлагали аналогичные нестандартные потребительские кредиты. Например, в Мурманске были случаи выдачи кредитов в норвежских кронах. Однако их доля в общем портфеле была незначительна, да и интерес населения к ним был гораздо более низким, так как курсовая разница в меньшей степени могла повлиять на размер ежемесячных платежей. Как отмечает Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ», короткий потребительский кредит просто невыгоден заемщику, поскольку последний получает заработную плату в рублях, а для внесения ежемесячного платежа ему пришлось бы конвертировать рубли в валюту и терять деньги на курсовой разнице.

А вот «ипотека во франках» привлекла внимание клиентов. Ряд заемщиков в 2007–2008 годах взяли необычные кредиты на покупку жилья, поскольку ставки по ним были намного ниже, чем по традиционной ипотеке. В результате кредит обходился дешевле, и, как следствие, появлялась возможность оформления большей суммы займа. Так, ставки по кредитам в иенах составляли около 6,5%, в швейцарских франках – около 7%, кредиты в долларах США и евро выдавались под 10–11%, при этом ставки по рублевым кредитам находились на уровне 13–14%. Разница была очевидной.

Однако приобрести массовую популярность этот банковский продукт не успел: грянул финансовый кризис, валютные курсы резко изменились в неблагоприятную для заемщиков сторону, и банки прекратили выдавать ипотеку в экзотических валютах, а те, кто уже успел взять такой кредит, едва ли справлялись с выплатами.

Мы восстановили хронологию событий и выяснили, как решалась «экзотическая» проблема.

Люди лишались жилья и оставались должны

Потери заемщиков могли бы быть действительно огромными. Максим Честикин, начальник управления ипотечного кредитования СБ Банка, напоминает, что курс иены в 2007–2008 годах был на уровне 22 рубля/100 иен, тогда как в период финансового кризиса в феврале 2009 года он возрос до 39 рублей/100 иен. Швейцарский франк в 2007–2008 годах стоил около 23 рублей, в 2009 году – почти 31 рубль, а на сегодня – около 36 рублей.

По словам Вилена Ли, директора департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрахбанка, самые большие убытки наблюдались по кредитам в иенах, так как традиционно волатильность этой валюты на рынке очень существенна. У некоторых заемщиков в какой-то момент сумма долга в рублевом эквиваленте выросла более чем вдвое. Свыше 60% портфелей в «экзотических» валютах перешли в состояние проблемной задолженности.

Хуже всего пришлось тем клиентам, которые не смогли больше выплачивать свой кредит, и пошли по пути судебных тяжб и дефолтов. Чаще всего суды в данном случае вставали на сторону кредитора, так как по законодательству валютный риск полностью лежит на заемщике, и никакого дополнительного регулирования подобной проблемы в принципе не существует. Кроме того, судебные разбирательства проводились по месту регистрации банка, у которого, естественно, имелись хорошие юристы. В результате некоторые граждане лишились своего жилья и еще остались должны.

25 октября 2011 года в Москве состоялся первый пикет заемщиков, которые пострадали от экзотической ипотеки. По словам представителей инициативной группы заемщиков Банка Москвы, пикет был нужен для привлечения внимания журналистов и политиков к проблеме, а вовсе не для того, чтобы «напугать» банк, поскольку еще задолго до этого все активные клиенты обращались в кредитную организацию с просьбой о помощи, и в банке, конечно, знали о проблеме и уже готовили меры.

Но этой акцией протест не завершился. Последовали новые пикеты, митинг и даже пятидневная голодовка, которая прошла в хостеле на улице Спиридоновка (Москва) в марте 2012 года. В ней приняли участие заемщики и Банка Москвы, и ОТП Банка. Пострадавшие клиенты кредитных организаций обращались в Центральный Банк, Министерство финансов, Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), в приемные президента и премьер-министра, к мэру Москвы, в Роспотребнадзор и т.д.

Также заемщики обратились за помощью к Анатолию Аксакову, депутату Государственной Думы России и президенту Ассоциации региональных банков России. Благодаря Аксакову, по словам Анны Малининой, члена комитета ипотечных заемщиков Банка Москвы, вопрос улучшения условий рефинансирования пострадавших от «экзотики» заемщиков стал прорабатываться, в том числе – через АРИЖК. Были направлены депутатские запросы в различные государственные структуры.

Общение заемщиков и банков по условиям реструктуризации кредитов было напряженным и очень эмоциональным. Так, клиенты заявляли, что предложенные Банком Москвы программы реструктуризации не решают вопрос по сути, проблема не доводится до руководства, а предложенные инструменты рефинансирования являются «лукавством». Банк отвечал, что заемщики действуют методом угроз и шантажа, а ряд их требований неконструктивен. Все же Банку Москвы впоследствии пришлось улучшать условия своих программ рефинансирования экзотических ипотечных кредитов и продлевать срок приема заявок на реструктуризацию.

Тяжелый компромисс

За день до первого пикета Банк Москвы выложил на своем сайте программу реструктуризации «экзотических» кредитов. Несмотря на это, 25 октября 2011 года все же состоялся пикет, на котором, кстати, Олег Пятлин, экс-руководитель управления ипотеки Банка Москвы, вступил в диалог с инициативной группой заемщиков и подробно рассказал о разработанных банком мерах. Многие клиенты остались недовольны предложением, так как в ряде случаев для снижения размера ежемесячных выплат срок кредита возрастал до 50 лет, и предлагалась конвертация остатка долга из «экзотической» валюты в рубли на дату подписания нового кредитного договора. Также не устраивал клиентов и вариант выдачи нового кредита вместо заключения дополнительных соглашений к существующему договору.

Как рассказала Анна Малинина, оформившая в Банке Москвы ипотечный кредит в иенах в 2008 году, часть заемщиков все же поспешили воспользоваться предложением по реструктуризации, поскольку это моментально снижало их ежемесячные выплаты. Однако далеко не всем заемщикам было важно просто снизить размер ежемесячного платежа. Многих, особенно тех, кто взял кредит на крупную сумму, пугал значительно выросший основной долг. На тот момент по-прежнему получалось, что даже если продать ипотечную квартиру, то задолженность банку все равно не выплатить. Поэтому заемщики требовали фиксации основного долга по курсу на момент оформления кредита или же по некоторому «среднему» курсу, либо реструктуризации задолженности под 1% или даже под 0%, учитывая все возрастающие ежемесячные платежи за предыдущие три года обслуживания кредита. Сама Анна первоначально брала кредит в иенах эквивалентом 8,5 млн. рублей. После реструктуризации летом 2013 года ее основной долг составил 11,2 млн. рублей.

Максимум, что предложил Банк Москвы, – это льготное рефинансирование до конца 2012 года с условием, что платеж по кредиту не будет большим, чем если бы клиент сразу взял ипотеку в рублях. По словам Анны Малининой, в основном рефинансировали под 4–6%, то есть ставки во многих случаях были даже ниже, чем по первоначальным кредитам в экзотических валютах.

Начиная с лета 2012 года заемщики уже стали рефинансироваться в массовом порядке, так как поняли, что дальнейшие действия и ожидания чего-то большего напрасны. При этом не все клиенты изменили валюту своих кредитов на рубли, поскольку, например, с ноября 2012 года благодаря новой программе японского правительства курс иены начал снижаться. К июню 2013 года он снизился до 33 рублей/100 иен. Кроме того, как прокомментировал Банк Москвы, заемщики, не пожелавшие фиксировать долг в рублях по текущему курсу валют, могли воспользоваться программой по снижению процентной ставки на 1 год по валютному кредиту.

К настоящему моменту льготная программа рефинансирования, как и было изначально заявлено Банком Москвы, остановлена. Что будет дальше с курсом японской иены и швейцарского франка, никому не известно. Определенное количество семей продолжают, в основном по своему выбору, выплачивать валютные кредиты.

Итоги рефинансирования

В пресс-службе Банка Москвы рассказали, что банк приступил к реализации программы рефинансирования/реструктуризации кредитов в швейцарских франках и японских иенах в ноябре 2011 года и принимал решение о продлении данной программы три раза. «По сути, данная программа являлась социальной инициативой банка. Мы понимали социальную ответственность бизнеса и предлагали специальные условия для заемщиков, имеющих кредиты во франках и иенах и оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации в связи с ростом курсов данных валют», – прокомментировали в пресс-службе. С этим трудно не согласиться.

Предложенная программа рефинансирования включала в себя несколько вариантов изменения условий кредитования:

1. Кредит переводится в рубли с установлением ставки по рублевому кредиту как по ранее действовавшему валютному кредиту (в среднем 7,27%). На это предложение согласилось 22% пострадавших клиентов.

2. По кредиту устанавливается льготная ставка на один год. Средняя ставка составляет 5,11% годовых. При необходимости банк может продлить льготный период. Почти 25% заемщиков переоформили договор по этим условиям.

3. Кредит переоформляется в рублевый с максимальным снижением ставки, средний размер которой составляет 5,44% на весь срок кредита. Таких дешевых кредитов на российском рынке нет, и в ближайшем будущем они вряд ли появятся. Данный вариант оказался самым популярным – его выбрали более 60% клиентов.

В 2013 году Банк Москвы принял решение пролонгировать срок действия всех положительных решений по заявкам на программы льготного рефинансирования до 30 июня 2013 года. По различным причинам не все заемщики, получившие положительное решение на льготное рефинансирование ипотечного кредита в швейцарских франках и японских иенах, успели в установленный срок реализовать свои заявки.

Заемщикам, получившим положительное решение по заявкам на программы первого и третьего типов, в последний раз предоставлялась возможность осуществить реструктуризацию кредита. Заемщики, выбравшие второй тип программы и подписавшие дополнительные соглашения о снижении процентной ставки по ипотечному кредиту в швейцарских франках и японских иенах на 1 год, получили возможность пролонгировать срок действия льготной ставки кредитования еще на один календарный год.

До 31 мая 2013 года принимались запросы на проведение сделок по рефинансированию кредитов и на пролонгацию срока действия сниженной ставки кредитования, при этом сделку было необходимо оформить не позднее 30 июня 2013 года. С 1 июля 2013 года все решения аннулированы, льготные программы полностью закрыты.

Банк Москвы подводит следующие итоги программ рефинансирования ипотечных кредитов в «экзотических» валютах. За период с середины ноября 2011 года было проведено более 1500 консультаций клиентов по программам реструктуризации по всей стране. По итогам этих консультаций были приняты 1368 заявок на рефинансирование и реструктуризацию, из которых получили одобрение 1174 заявок. В настоящий момент 823 кредит уже реструктурирован.

Пресс-служба ОТП Банка на письменный запрос не ответила. Связаться с пресс-секретарем по телефону также не удалось. Насколько понятно из материалов прессы, в ОТП Банке тож  >>>

Страница: | 1 | 2 |    

oxrana1.ru
2013-10-29 20:02:27




Комментарий к статье (0) |  Версия для печати |  Вернуться назад |  Поиск статей







Вакансии этого дня

Охранник администратор з/п не указана
Охранник без лицензии от 27000 до 28000 руб
Охранник/диспетчер/контролер от 20000 до 40000 руб



Работа в ООО ЧОА
  • Работа в ООО ЧОА "Воевода". г. Сургут
Работа в ЧОП Щит-М
  • Работа в ЧОП Щит-М
Работа в ЧОП Император
  • Работа в ЧОП Император




Работа в ЧОП Аванпост, Санкт-Петербург
Работа в ООО ОП ЕНИСЕЙ Санкт-Петербург
Работа в Петрович Строительный Торговый Дом Санкт-Петербург
Работа в ООО Остенхофф. Москва
Работа в Элит секьюрити